Зачем рефинансировать ипотеку и как это сделать

Подписывая договор ипотеки, заемщик соглашается с выплатой процентов. Процентная ставка фиксирована, не подлежит увеличению или уменьшению. Но зачастую ипотечные ставки уменьшаются, что приводит к значительным переплатам по уже открытому займу. Повлиять на сумму переплаты можно за счет проведения рефинансирования. 

Что подразумевается под рефинансированием ипотеки

Рефинансирование ипотеки физических лиц – оформление нового займа для погашения старого. Как правило, договор заключается на более выгодных для заемщика условиях. Возможно снижение ипотечной ставки или продление общего срока выплат. Последний вариант отразится на уменьшении ежемесячных платежей.

Рефинансирование ипотеки может потребоваться при:

1. Накоплении крупного долга и пени.
2. Необходимости снижения процентной ставки.
3. Снижении платежеспособности заемщика.
4. Продлении сроков кредита.
5. Необходимости объединения нескольких займов в один.
6. Изменении валюты платежа.

Рефинансирование проводится банком, выдавшем ранее ипотеку, либо сторонним финансовым учреждением. Полученные средства имеют целевое назначение: потратить их разрешено на погашение старого займа. Условия нового договора обсуждаются индивидуально с каждым клиентом.

Условия и требования рефинансирования ипотеки

Программы рефинансирования ипотеки разработаны во многих банках РФ. Заемщику достаточно изучить предложения, выбрав наиболее выгодное для себя. Отличия заключаются в условиях сотрудничества:

• Оформленный займ направляется на погашения остатка и процентов.
• Кредит направляется лишь на погашение «тела» займа. Проценты клиент оплачивает из собственных средств.
• Сумма нового займа превышает старый. Одна часть уходит на погашение ипотеки, вторая – целевые нужды клиента.

Банки выдвигают определенные требования к клиенту. В случае несоответствия им, потенциальный заемщик получит отказ. 

Типовые требования для рефинансирования ипотеки других банков:

• Срок действия старого договора более 6 месяцев.
• Заемщик официально трудоустроен и платежеспособен.
• Клиент имеет хорошую кредитную историю.
• За предыдущий год, заемщик внес от 6 до 12 платежей.
• Отсутствие долга по ипотеке.

Некоторые банки соглашаются на оформление новой ипотеки при наличии долга и пени. Рассмотрение каждого случая индивидуально. Заемщику лучше обратиться сразу в несколько организаций, увеличив свои шансы на заключение нового договора.

Порядок действий при рефинансировании ипотеки

Рефинансирование кредитов других банков мало чем отличается от оформления обычного займа. Заемщику следует отыскать подходящую по условиям программу, подав заявку. Потенциальному кредитору необходимо предоставить:

• Договор на ипотеку.
• Справку с учреждения, оформившего первичный кредит.
• Согласие первого кредитора на досрочное погашение долга.
• Документы на приобретаемую недвижимость.
• Паспорт заемщика (созаемщика, поручителей).
• Справку о доходах с работы.

В справке из банка указывается непогашенный остаток средств, реквизиты для перевода денег, сведения о просрочках. Документ действителен 3 дня с момента выдачи. 

Заявка рассматривается комиссией, созданной потенциальным кредитором. В случае одобрения, происходит:

1. Подписание нового кредитного договора.
2. Оформление в залог приобретаемой недвижимости.
3. Погашение займа, выданного предыдущим кредитором.
4. Получение бумаг о закрытии первого займа.
5. Ежемесячный расчет с новым кредитором.

Средства не выдаются заемщику на руки. Они перечисляются безналичным переводом старому кредитору по заявлению или платежному поручению. 

Приобретенная недвижимость находится под обременением. В полное распоряжение владельца, она перейдет после погашения рефинансированного долга. В случае несоблюдения условий договора (накоплении долга, уклонении от обязательств и пр.), недвижимость выставляется на торги.

«Подводные камни» рефинансирования ипотеки

Рефинансирование несет в себе скрытые риски и трудности. Заемщику потребуется собрать новый пакет документов, доказав свою платежеспособность. При этом, старый кредитор вправе отказать в досрочном погашении займа. 

Квартира остается в залоге у банка. Заемщик не сможет продать ее, вывести из жилого фонда или подарить. Право собственности будет ограничено небольшими рамками.

Прибегая к рефинансированию ипотеки по уменьшенным процентам особое внимание необходимо уделить условиям нового договора. Необходимо рассчитать выгоду в случае подписания соглашения с тем или иным финансовым учреждением. Выбор должен пасть на стабильную организацию, предлагающую оптимальные условия сотрудничества.