Три мифа о страховании при получении ипотеки

Страхование при получении ипотеки – необходимое условие, которое выдвигает кредитор. Оно-то и приводит в замешательство непросвещенных граждан.

Попытаемся развеять мифы о страховании, которые бытуют среди людей, приобретающих жилье в залог, прибегая к услугам банковских организаций.

Миф №1. Нельзя отказаться от страховки

Можно, если знать закон.

Менеджеры ипотечного банка, работая с заемщиком, обязательно перед заключением сделки ведут разговор на тему страхования:

• приобретаемой недвижимости (дома или квартиры);
• права собственности (титул);
• здоровья и жизни заемщика.

По каждому из пунктов менеджеры банка оговариваются, утверждая, что страховка обязательна и необходима.

На самом деле есть нюансы, которые подтверждают, что можно отказаться от страховки по ипотеке, при этом надо ознакомиться с законом «Об ипотеке» и договором по сделке.

В соответствии с ипотечным законодательством обязательным будет страхование дома или квартиры, которые до погашения полной суммы находятся в залоге у банка.

Страхование жизни (личное страхование), а также титульная страховка не являются обязательными. Правда, в этой ситуации есть два момента:

1. В случае отказа от страховки банк повышает процентную ставку. Как правило, это оговаривается в договоре.
2. Заемщик в случае смерти рискует оставить долг наследникам.

По первому пункту важно понимать влиятельные позиции кредитора о своих финансовых возможностях. Ситуации, при которых делается выбор в пользу повышения процентной ставки по кредиту, при определенных обстоятельствах устраивают клиента, и он отказывается от страховки.

О нюансах второго пункта стоит задуматься особо. На самом деле определен значительный перечень условий, при которых страховщик не вернет деньги. Исключая смерть, во всех иных случаях надо будет доказать, что значительное ухудшение состояния здоровья произошло не в результате обострения ранее имеющихся заболеваний, а приобретено в период действия договора.

Что касается титульного страхования, то на сегодня оно не актуально, и банк на нем не заостряет внимания. В ходе предварительной оценки жилплощади, чаще вторичного рынка, производится тщательная правовая экспертиза, что исключает вероятность появления неожиданных собственников со стороны продавца.

Миф № 2. Страхование нужно оформлять в банке, где клиент берет ипотеку

Совсем не обязательно.

При работе с клиентом сотрудники ипотечного банка подсказывают, где оформить страховку по ипотеке.

Как правило, предлагают клиентам осуществить страхование непосредственно через банк. Это означает следующее:

• Между банком и страховой компанией заключен договор о предоставлении услуг. Сделка в офисе будет процентов на 20 дороже, чем непосредственно со страховой компанией. В данном случае решение принимает заемщик. Только следует помнить, поскольку банк заинтересован в предлагаемой компании, то опять же может быть давление через процентную ставку.
• У банка есть еще несколько аккредитованных компаний. Следует помнить, что у кредитора нет законодательных рычагов давления на клиента в выборе страхователя. Необходимо лишь в корректной форме заявить о принятом решении осуществить страхование в другой организации. Страховая компания должна быть аккредитована банком.

Надо иметь в виду, что страховка продляется ежегодно, и заемщик может менять страхователей.

Миф №3. При досрочном погашении ипотеки страховку вернуть нельзя

Можно, безвыходных ситуаций не бывает.

Возвращение денег за страховку – процесс не простой. Ни одна страхования компания и ни один банк не заинтересованы в возврате денежных средств заемщику без веских на то оснований. Тем не менее, можно вернуть страховку по ипотеке.

Обращаемся к ипотечному договору и страховому соглашению. В них должна быть указана возможность возвращения уплаченных денег. Если этот пункт отсутствует, то вернуть перечисления не удастся.

В то же время бывают обстоятельства, при которых можно осуществить возврат. Погашение кредита досрочно предоставляет владельцу право вернуть часть суммы, которая будет зависеть от того, насколько сократится срок уплаты кредита.

Для возврата средств необходимо в страховую организацию обратиться с заявлением и документами из банка о полном погашении кредита.

Надо понимать еще одно условие, которое позволяет решить вопрос частичного или полного возврата средств. Речь идет о навязывании услуги в одностороннем порядке.

Если получится доказать, то деньги можно вернуть:

• В полном объеме до начала действия ипотечного договора.
• Частично, в зависимости от срока пользования услугами страхователя.

Следовательно, досрочное погашение ипотеки возможно. Страховка возвращается при условии погашения кредита в более короткие сроки.

Чтобы не волновали мифы о невозможности решения проблемы со страховкой по ипотеке, следует ознакомиться с законодательной базой, изучить договор ипотечного кредитования и быть внимательным при подписании соглашения со страховой компанией.