Способы уменьшения ставки и платежа по ипотеке

Добиться выгодных условий, даже если уже оформлен ипотечный кредит, возможно. В этой статье мы рассмотрим факторы, от которых зависит ежемесячная плата по ипотеке и способы, как снизить ставку еще до получения денежных средств.

От чего зависит платеж по ипотеке

Величина ежемесячного платежа зависит от нескольких факторов:

• Продолжительность кредитования. Если ипотека оформлена на 5-6 лет, то ежемесячный платеж будет больше, если на 15-20 лет — меньше. Чем короче период кредитования, тем выше риск невозврата суммы кредита, однако и большой срок нежелателен. Оптимальный вариант — 10-15 лет.
• Стоимость квартиры. Цены на покупку жилья тоже зависят от многих факторов: город, инфраструктура, возраст объекта и др.
• Размер процентной ставки. Она зависит от уровня инфляции, стабильности рубля, государственного регулирования, макроэкономических факторов (уровнем спроса со стороны клиентов, например). Самые низкие ставки наблюдаются по льготным ипотечным программам с господдержкой.
• Размер первого взноса. Чем больше его сумма, тем меньше ежемесячный платеж, однако если размер первоначального взноса больше 70% от стоимости жилья, то оформлять ипотеку нецелесообразно.

Как снизить ставку до получения ипотеки

Можно испробовать все возможности и добиться снижения процентов еще на этапе оформления кредитного договора. Для этого нужно:

• Оформить страхование жизни и здоровья. Это необязательный вид страхования, однако, при его отсутствии банки повышают ставку на 1-2,5%. При этом оформление личного страхования обходится дешевле, по сравнению с переплатой по жилищному займу. К тому же если клиент из-за несчастного случая получит инвалидность, то страховая компания погасит оставшийся долг. Однако личное страхование дорогостоящее для заемщиков от 50 лет.
• Обратиться банковскую организацию зарплатного проекта. «Зарплатные» клиенты могут рассчитывать на то, что потребуется минимальный пакет документов и процентная ставка будет ниже стандартной на 0,2-0,5% (как и для госслужащих).
• Воспользоваться льготной программой кредитования. Есть программы, такие как «Семейная ипотека», «Дальневосточная ипотека», «Сельская ипотека» и другие, ставки по которым намного ниже.
• Предоставить первоначальный взнос в размере 50-70% от стоимости жилья. В этом случае банковская организация снизит ставку примерно на 0,5%. Для формирования первоначального взноса можно воспользоваться средствами маткапитала.
• Оформить ипотеку на крупную сумму. Иногда выгоднее запросить максимальную сумму кредита, поскольку в этом случае банк снизит ставку. После получения заемных средств можно сделать частичное досрочное погашение. В результате и без того уменьшенный ежемесячный платеж будет снижен.
• Взять в кредит ликвидное жилье. К нему относятся квартиры в новостройках, поскольку такое жилье продать намного проще, чем квартиру на вторичном рынке или загородную недвижимость.
• Зарегистрировать электронную сделку. Банки предлагают людям, которые используют специальный сервис электронной регистрации сделок, снижение процентов по ипотеке примерно на 0,5%.
• Подтвердить доход справкой 2-НДФЛ, где фиксируются название входящих платежей («аванс», «зарплата»), а не справкой по форме банка.
• Улучшить кредитную историю. С положительной КИ «скидок» на ставку не предусмотрено. С отрицательной — повысят на несколько пунктов. Проверить данные личной кредитной истории можно через бюро. Два раза в год гражданин вправе запросить сведения о себе бесплатно. Нужно только направить запрос через Госуслуги. Если есть действующие договоры — их стоит выплатить, чтобы улучшить рейтинг и уменьшить кредитную нагрузку.

Но даже если уже оформлено ипотечное кредитование, то уменьшить платеж все равно представляется возможным.

Как уменьшить платеж по ипотеке

Финансовые проблемы могут вынудить заемщика искать способы сокращения платежа по ипотеке, чтобы не допустить просрочек.

Рефинансировать кредит

Многие банковские организации России в целях привлечения клиентов разрабатывают для «ипотечников» более выгодные условия кредитования. Если разница между ставками достигает больше 2%, то рефинансирование будет выгодным. Однако придется повторно оформлять запрашиваемые документы, организовывать оценку жилья, оформлять страховку и регистрировать сделку.

Внести платеж для частичного досрочного погашения ипотеки

Необходимо направить в банк уведомление о желании внести внеплановый платеж в счет досрочной выплаты долга. Специалисты составят новый график с учетом того, что вы уменьшите — сумму ежемесячного платежа или срока кредитования. Первый вариант необходим, чтобы снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет, а второй позволит быстрее погасить жилищный заем на квартиру или дом.

Внеплановую ежемесячную выплату можно осуществить, используя средства маткапитала. Другой вариант получить дополнительные деньги — оформить налоговый годовой вычет и направить полученные средства в счет досрочного погашения жилищного займа.

Право на досрочное погашение кредита появляется у заемщика уже на второй день после одобрения заявки и получения денежных средств. Банки запрашивают только заявление.

Реструктуризировать задолженность

Если вы временно не можете продолжать выплачивать кредит, обратитесь в свой банк для реструктуризации задолженности. Подайте заявку нужной формы онлайн на официальном сайте или в отделении банка.

• Потеря места работы (бизнеса), задержка зарплаты или ее снижение, понижение в должности, убытки от предпринимательской деятельности.
• Снижение общего семейного дохода (наличие ребенка/детей не играет роли), например, из-за лечения или непредвиденных расходов.
• Повреждение любого дорогостоящего имущества или его утрата.
• Уход в декретный отпуск по беременности, родам, уходу за новорожденным.
• Призыв в армию.
• Инвалидность или серьезная травма, которая привела к нетрудоспособности.
• Нарушение компанией-застройщиком сроков по вводу жилья в эксплуатацию.
• Наступление чрезвычайной ситуации.

Банк запросит документы, которые подтверждают наличие оснований для реструктуризации. Например, чтобы подтвердить утрату трудоспособности необходимо принести в отделение справку об инвалидности или лист нетрудоспособности.

После этого банк предложит один из двух вариантов:

• временно отсрочить выплату кредита и процентов;
• увеличить срок кредитования, уменьшив сумму ежемесячного платежа по ипотеке.

Досрочное погашение ипотеки: нюансы

О чем еще нужно знать клиенту?

• Частичное погашение возможно только спустя 30 дней с момента оформления ипотечного договора. Другими словами, не ранее первого внесения денежных средств.
• В случае, если клиент решит досрочно частично или полностью погасить кредит, то ему нужно проинформировать банк об этом за 30 дней (а в договоре может быть указан любой срок).
• Если выбрана аннуитетная схема внесения платежей, то лучше всего гасить долг в самом начале периода. Это связано с распределением ежемесячной выплаты.

В связи с последними событиями уменьшение ипотеки через снижение процентной ставки сегодня недоступно. Это объясняется резко возросшей ключевой ставкой Центробанка. Однако банки могут пойти клиентам навстречу, пойти на сделку и списать накопившиеся штрафы за просрочку платежей.