Как взять ипотеку на строительство частного дома

Квартиры, особенно, в новостройках последние несколько лет пользовались высоким спросом. Но, как оказалось, многие горожане мечтают о размеренной жизни вдали от развитой инфраструктуры. По результатам опроса ВЦИОМ в загородном доме хотели бы жить почти половина россиян. Банки России видят спрос на частные дома, в результате чего разрабатывают выгодные финансовые продукты. Государство также уделяет повышенное внимание развитию ИЖС, предлагая людям льготные ипотечные программы.

Ипотека на ИЖС: условия и требования

Построить собственный частный дом с помощью ипотеки можно в том случае, если участок соответствует таким критериям:

• Причислен к землям населенных пунктов, а вид разрешенного пользования включает ИЖС. Чтобы уточнить этот момент потребуется выписка из ЕГРН.
• Обозначены границы. Если межевание не проводилось, то заявление на ипотеку не одобрят, ведь в этом случае при строительных работах могут возникнуть конфликты с соседями.
• Имеется подъезд для транспорта и доступ к коммуникациям, его окружает развитая инфраструктура.
• Находится на кадастровом учете.

Нельзя возводить постройку на землях промышленности, запаса, лесного и водного фонда, охраняемых территорий. С 1 марта 2022 года разрешается строительство на землях сельскохозяйственного назначения на участках хозяйств.

Требования выдвигаются и к дому, который заемщик собирается построить:

• Объект должен находиться отдельно от других жилых зданий.
• Максимальная высота будущего строения — до трех этажей (до 20 м).
• Важно, чтобы объект был подключен к системам коммуникации, и в нем можно было бы жить в течение года.

Эксперты проводят оценку, составляют уведомление и если участок причисляется к категории с особыми условиями пользования, то последует отказ.

Льготные кредиты на строительство жилого дома

В России разработаны особые ипотечные программы, предусматривающие сниженную процентную ставку. Выбор программы зависит от семьи заемщика, региона, населенного пункта и других условий. Такие программы продолжают действовать и в условиях санкций, на фоне резкого повышения ключевой ставки Центробанка. Поддержка государством программ строительства частного жилищного фонда — одно из приоритетных направлений в банковской сфере.

Льготная ипотека

Программа доступна всем жителям РФ. Срок ее окончания — 1 июля 2022 года. Государство выделяет банкам субсидию на льготную ставку в размере 7%, которая сохраняется в течение всего срока действия ипотечного договора. По этой программе можно организовать строительство дома в ипотеку суммой до 3 млн рублей. Размер взноса — не менее 15% от стоимости объекта.

Доступно всем гражданам РФ, даже при отсутствии детей.

Ипотека для семей с детьми

Процентная ставка для семейной ипотеки составляет от 4,7%. Программа кредитования оформляется на срок до 30 лет. Есть определенное условие: строительные работы должны проводиться компаниями или ИП по договору подряда.

Размер первоначального взноса — 15% от стоимости строительства жилья по договору. Если уже есть земля под строительство, то взнос рассчитывается в индивидуальном порядке, в зависимости только от стоимости запланированных строительных работ.

Дальневосточная ипотека

Программа доступна всем гражданам РФ, однако действует только на территории ДФО. Процентная ставка — 2%, сумма кредита — до 6 млн российских рублей. Предложение доступно для следующих категорий граждан:

• молодые семьи (возраст мужа и жены — до 35 лет);
• граждане до 35 лет с детьми не старше 19 лет;
• люди, которые участвуют в программе «Дальневосточный гектар»;
• граждане, переехавшие в ДФО по программам, направленным на увеличение трудовых ресурсов.

Если у заемщика имеются в собственности дальневосточные гектары, то ограничения по возрасту его не затрагивают.

Программа ДФО будет действовать до конца 2024 года.

Сельская ипотека

Годовая ставка по программе составляет 3%, сумма первого взноса — от 10% от стоимости будущего строения. Также по этой программе можно приобрести участок для ИЖС. При этом ряд банков закрыл программу: в Сбербанке она больше не действует.

Ипотека под строительство дома

Ставка составляет 6,1%, однако она доступна не во всех регионах. Действуют возрастные ограничения — от 21 года на дату обращения и до 65 лет на дату погашения кредита.

В отличие от госпрограммы льготного кредитования, ипотека под строительство дома — инициатива банков с государственным капиталом.

Требования к заемщикам

Требования зависят от предложения по кредитованию и от банка.

Общие требования:

• Гражданство — РФ.
• Возраст — от 21 года на дату обращения и до 75 лет на дату погашения ипотеки (до 35 лет по некоторым льготным программам).
• Трудоустройство — ИП, самозанятость, наемная работа, учредительство (денежный вопрос у клиента должен быть решен).
• Стаж — 3 месяца и более на текущем месте работы.
• Если заемщик является ИП, то его деятельность минимум два года должна быть безубыточной.
• Страхование передаваемого в залог имущества от рисков гибели и утраты — обязательно.

Супруг/супруга заемщика всегда выступает в качестве созаемщика по ипотечному договору. Исключение — если стороны составили брачный договор и разделили собственность. В этом случае оформлением сделки занимается один из супругов, ему же в случае развода и остается недвижимость.

Как согласовать строительство дома

Если площадь составит до 500 м2, то собственнику нужно проинформировать о строительстве местные органы власти, после чего уведомить их об окончании работ. Направить уведомление можно через портал госуслуг, МФЦ, по Почте России или при личном обращении в местную администрацию. К уведомлению прикладываются правоустанавливающие документы на участок и описание дома. Срок согласования и выдачи разрешения — до 7 рабочих дней. Разрешение действует в течение 10 лет.

Если в ходе строительных работ параметры (высота, площадь) изменились, необходимо повторно направить в администрацию уведомление.

Если площадь составляет больше 500 м2, то собственнику нужно разработать проектную документацию, согласовать ее, организовать экспертизу и получить разрешение на строительные работы.

По некоторым льготным программам действуют ограничения на площадь недвижимости, которая может составлять от 70 до 300 квадратных метров..

Как оформить ипотеку

Подавать заявление на строительный кредит можно после получения разрешительных документов. Важно, чтобы работы проводила аккредитованная банком подрядная компания. Можно заказать реализацию типового или индивидуального проекта.

Для получения ипотеки необходимо предоставить сотруднику службы:

• Имущество под залог — строящееся жилье и участок.
• Поручительство физлица.
• Договор, заключенный со строительной организацией.
• Смету работ, расчет подключения к системе коммуникаций.
• Разрешение на работы от местных административных органов.

Ипотека на строительство дома без первоначального взноса не предусмотрена. Размер составляет 10-20%. Для выплаты допустимо использовать материнский капитал.

Какие документы нужны для строительства дома

Чтобы получить кредит для строительства частного дома, клиенту нужно подготовить такие документы:

• Заявление. Оно содержит персональные данные о заемщике (ФИО, дата рождения), сведения об образовании, контакты (мобильный, домашний и рабочий телефон, email), паспортные данные, семейное положение, информацию о доходах и о другой собственности. Форму заявления можно найти на сайте банка.
• Паспорт РФ с отметкой о регистрации. Если в кредитовании участвуют созаемщики и поручители, они также предоставляют паспорта.
• Второй документ, удостоверяющий личность. Можно предоставить водительское удостоверение, загранпаспорт, страховое свидетельство ОПС, военный билет.
• Документы о трудовой занятости, зарплате и других источниках дохода (при наличии). Их нужно предоставить и заемщику, и созаемщикам, и поручителям (в т. ч. справку 2-НДФЛ).

Если строительная ипотека оформляется под залог другого объекта недвижимости, то нужны бумаги и на него:

• Свидетельство о госрегистрации права собственности.
• Основание для возникновения права собственности: договор купли-продажи, дарения, мены, свидетельство о праве на наследство, договор приватизации, судебное постановление и т. д.
• Отчет об оценке стоимости недвижимости.
• Выписка из ЕГРП об отсутствии ареста, ипотеки, аренды и других ограничений, связанных с залогом.
• Кадастровый паспорт, поэтажный план, экспликация жилья.
• Письменное разрешение супруга на передачу недвижимости в залог. Согласие удостоверяется в нотариальном порядке.

Также нужны бумаги на землю. Список зависит от требований выбранного банка. Иногда достаточно предоставить кадастровый номер, но в некоторых случаях запрашиваются дополнительные документы, например, о строительном подряде, при этом, как уже говорилось выше, компания-застройщик должна быть одобрена банком. Обязательно обсудите этот момент с кредитором. Посетите офис отделения или проконсультируйтесь с менеджером онлайн.

Итак, чтобы оформить ипотеку на строительство дома, необходимо получить разрешение от местных органов власти, после чего направить в банк заявление с документами на участок и будущее жилье. Если лицо подпадает под действие льготных кредитных программ, то доступна сниженная процентная ставка. Важно, чтобы и будущее жилье, и участок соответствовали требованиям.