Что такое ипотечные каникулы и как их получить

Если вы взяли кредит на квартиру, но столкнулись с различными неприятностями, можно оформить ипотечные каникулы. В каком банке можно взять ипотечные каникулы, расскажем далее.

Что такое ипотечный отпуск?

Ипотечные каникулы — что это? Это своеобразный отпуск от выплаты кредита, который дает право на отсрочку выплат по банковской задолженности. Есть два варианта выплат по льготному сроку, которые заемщик выбирает сам:

• Путем уменьшения ежемесячных платежей. Сумма выплат утверждается с банковским учреждением.
• Отсутствие выплат на срок до 6 месяцев.

Получается, что заемщик может как сократить, так и остановить платежи. Платежи, которые предусмотрены за этот период, переносят на окончание графика. Недвижимость, при этом, не взыщут. Если денежные проблемы будут решены, можно остановить ипотечные каникулы и даже оформить досрочное погашение долга.

Можно ли взять ипотечные каникулы и подать заявление на льготы в 2022 году? Да, это право доступно всем гражданам, пока договор с банком – действующий. Даже если кредит рефинансируется, получить отсрочку можно в любом случае. В этой ситуации долг оформляют, как новую ипотеку, но уже под другой процент.

Что говорит законодательство России

Указ об оформлении ипотечных кредитных каникул и условиях их предоставления в России был подписан в 2019 году. Согласно законодательству, заемщики, у которых возникли финансовые сложности, могут отложить выплаты по кредиту, не потеряв недвижимость. Льготы выдаются заемщикам разных категорий. Оформить ипотечные каникулы могут ИП, самозанятые и обычные граждане, у которых прибыль снизилась на 30% и более за предшествующие 2 месяца в сравнении с заработком, который они получали прошедший год.

Также оформление ипотечных каникул было доступно в период коронавируса, когда многие граждане не могли выплачивать задолженности из-за потери рабочих мест. При потере работы нужно зарегистрироваться в статусе безработного, а также встать на учет на бирже труда. Кроме того, получить льготы можно при рождении ребенка (в декрете), или, когда у заемщика в семье появились несовершеннолетние, инвалиды 1 и 2 группы на иждивении. 

Когда в банке могут отказать?

Банк может отказать в ипотечных каникулах, если:

• Недвижимость, на которую был взят кредит, не единственная. То есть у заемщика присутствует доля в другом жилье. В ипотечной квартире нужно быть прописанным.
• Сумма кредитования превышает 15 миллионов рублей. Это уже недвижимость премиум класса, на которую не действуют льготы.
• Повторное использование льгот. На вопрос о том, сколько раз за один кредит можно получить ипотечные каникулы в РФ, однозначно можно ответить – только один. Но при оформлении другой ипотеки такое право снова предоставляется.

Вообще, предоставлять ипотечные каникулы согласно законодательству должны все банки. Но не многие финансовые учреждения не готовы давать льготы такого плана клиентам. Поэтому сейчас оформить отсрочку по платежам можно только в ВТБ, Сбербанке, Россельхозбанке и Уралсибе.

Документы для оформления

Какие документы нужны для оформления ипотечных каникул? Процесс получения отсрочки условно делится на 4 этапа:

• Для открытия ипотечных каникул понадобится взять справку из Росреестра. Задача заемщика — доказать, что он владеет только одной недвижимостью. Поэтому он получает выписку об объектах, которые находятся в его собственности. Оформить бумагу можно в МФЦ или на портале ЕГРН. За справку придется оплатить определенную сумму.
• Чтобы подтвердить финансовые трудности, нужно предоставить справку, подтверждающую нетрудоспособность, свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, выписку о доходах за нынешний и прошедший год, подтверждение присуждения инвалидности или бумагу со службы занятости. Какие документы нужны — зависит от ситуации.
• Нужно подать заявление по форме, установленной в банковском учреждении. В нем указывается сумма выплат ежемесячно, которые заемщик способен вносить, или просьба о полной остановке платежей. Заявление отправляют заказным письмом, через личный кабинет на портале банка или относят лично и отдают сотрудникам учреждения.
• Теперь остается дождаться результата. Банки рассматривают заявления около пяти рабочих дней, потом присылают уведомление об одобрении или отказе в льготах. Решение по заявке приходит посредством СМС, в мобильном приложении, на e-mail или в личном кабинете заемщика.

В соответствии с законом об ипотечных каникулах, если в указанные сроки банковское учреждение не выслало уведомления, ваше право — обратиться с жалобой и изложением сути в Банк России. 

Преимущества и недостатки отсрочки

К минусам льгот относится то, что брать ипотечные каникулы можно только один раз и продлять — нельзя. Кроме того, понадобится собрать внушительный пакет документов.

Среди плюсов кредитного отпуска можно выделить:

• Снижение нагрузки на бюджет.
• Отсутствие начислений процентов по ипотечным каникулам, так же как и штрафов, кредитная история не портится.
• Вы сами решаете — уменьшить платежи или вообще приостановить выплаты.
• Прервать каникулы можно в любое время.
• Жилье не конфискуют в счет погашения долга.

Конечно, достоинства отсрочки перекрывают ее недостатки, поэтому сейчас льготами пользуется большое количество клиентов банков.

Что делать, если отказали банки?

В этом случае можно реструктуризировать долг, т.е. снизить проценты и размер выплат. Также можно рефинансировать кредит, т.е. переоформить ипотеку в другом банке с меньшей процентной ставкой. Еще один вариант — продажа недвижимости на условиях владельца. Таким способом вы выплатите кредит, сможете вернуть часть денежных средств и, после стабилизации финансовой ситуации, сможете приобрести другую недвижимости.

Если семья многодетная, она может воспользоваться государственной помощью. Государство способно погасить часть долга в сумме 450 000 рублей, если в семье появился 3-й или 4-й ребенок в срок с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года.

Таким образом, ипотечный отпуск — оптимальный выход при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Но если финансовое положение ухудшилось на неопределенный срок, лучше прибегнуть к другим способам выплаты кредита.