Что делать заемщику, если нет возможности платить ипотеку

Появление финансовых трудностей у заемщиков часто ведет к тому, что совершать ежемесячные платежи по ипотечному кредитованию не представляется возможным. Причины этому могут быть ситуации, связанные с нестабильной экономической или политической ситуацией в России, а также личными или семейными обстоятельствами. В этой статье постараемся объяснить, что делать в случае невозможности оплаты ипотечных платежей, какие существуют пути решения проблемы и способы минимизации риска оказаться в подобной ситуации, что будет, если перестать платить ипотеку в 2022 году.

Что будет делать банк при наличии просрочки?

Учреждение будет предпринимать попытки для неупущения собственной выгоды и потери средств. Порядок действий может выглядеть так:

• Звонить, отправлять сообщения на указанный в договоре номер телефона с целью выяснения причин появления задолженности (после — отправит приглашение на досудебные слушания).
• Возможно, обратится в суд для дальнейшего разбирательства (при длительной неуплате по имеющемуся у клиента займу).
• В худшем случае — будет добиваться решения суда об изъятии залогового имущества и процентов.

Как избежать штрафов и потери залоговой недвижимости

Можно выделить три шага на пути к решению трудностей и достижению соглашения с кредитором.

1. Звонок или личный визит в банк. Клиенту нужно рассказать банку о ситуации, указать на причину, по которой вносить последующие платежи ему будет проблематично. Обстоятельства, которые большинство банковских организаций считает уважительными: сокращение или ликвидация компании, потеря бизнеса, увольнение по состоянию здоровья, существенное урезание заработной платы, увеличение количества членов семьи, серьезное заболевание ребенка или другого близкого родственника, происшествие, связанное с большим материальным ущербом. Чем скорее клиент обратится к кредитору, тем лучше. Рекомендуемый срок обращения — первый месяц после возникновения трудностей. 
2. Сбор документов. Заемщику нужно в короткие сроки собрать доказательства и подтверждения своему заявлению — пакет документов, озвученный сотрудником банка. Среди них могут быть: трудовая книжка, справка о доходах (подписанная руководством), справка о налоговых выплатах, медицинская карта/справка/выписка, чеки на покупку дорогостоящих лекарств, свидетельство о рождении и т. д.
3. Выбор решения. В большинстве случаев первым делом банки предлагают заемщику пересмотр условий ипотечного договора. Подробнее рассмотрим пути решения проблемы, связанной с невозможностью заемщика оплачивать ипотечный заем.

Нечем платить ипотеку: способы выхода из ситуации

Реструктуризация

Изменение условий кредита, графика ежемесячных платежей, снижения процентной ставки или срока договора, возможны при реструктуризации. 

Ипотечные каникулы

Клиент, оставшийся без денег, без основного источника дохода, имеет право претендовать на ипотечные каникулы. Это один из вариантов, как законно не платить ипотеку некоторое время. Продолжительность услуги устанавливается банком и не может превышать 6 месяцев. В течение оговоренного срока гражданин не вносит плату по договору. Программа вступает в силу с момента подписания соглашения. 

Рефинансирование

Еще один способ урегулировать задолженность — рефинансировать ипотеку в другом банке. Путь перекредитования — хорошая возможность выйти из затруднительного положения. Заемщик может оформить кредит на новых, более выгодных условиях, например под меньший процент. Долг кредитору будет погашен, залог на недвижимость перейдет новому банку. 

Перевод долга

Еще один способ для оставшегося без дохода «ипотечника» — перевод долга другому лицу.. В этом случае финансовые обязательства и право собственности на квартиру передаются новому заемщику. Попросить помощи можно у человека, которому заемщик на 100 % доверяет. Банку нужно предоставить его согласие на подобную сделку. 

Уступка прав

Разница между переводом и уступкой долга в том, что в первом случае меняется заемщик, а во втором — кредитор. Клиент, оформивший кредит и оставшийся без средств, останется должен не банку-кредитору, а другому лицу, выкупившего права требования. Последний будет вправе менять условия так, чтобы должник смог погасить долг по кредиту в полной мере. Уступка прав возможна после заключения договора между заемщиком и новым кредитором.

Продажа и аренда недвижимости

Одна из крайних мер — продажа квартиры с последующим погашением остатка по задолженности и покупкой новой, меньшей по стоимости квартиры. Важно понимать, что продажа квартиры в новостройке или вторичное жилье с обременением — непростое дело. Эксперты считают, что лучше и надежнее всего привлечь банк для совершения сделки. 

Банкротство

При выборе такого решения, клиент с большой долей вероятности потеряет квартиру и останется с испорченной кредитной историей.

Что делать, чтобы избежать долга по ипотеке: способы «подстраховки»

• Формирование подушки безопасности. Поиск вакансии и устройства на новое место работы занимаем в среднем 3-6 месяцев в зависимости от экономической ситуации и спроса на рынке труда. Перед тем, как брать ипотеку рекомендуется формировать месячный семейный бюджет так, чтобы оставалась возможность отложить денежные средства на погашение ипотеки на этот срок.
• «Идеальный» ежемесячный платеж — не более 30 процентов общего семейного бюджета. Почему? Например, руководство компании (место работы) может поменять финансовую политику и перестать платить премиальные, с учетом которых заемщиком планировались выплаты по кредиту.
• Страхование от потери работы. Страховка защищает заемщика при потере работы по независящим от него причинам. Запросить подробную информацию о предложении можно при обращении в страховую компанию или зайти на сайт и ознакомиться с ней там.
• Страхование жизни и здоровья. Оформление продукта поможет не только финансово защититься, но и добиться снижения процентной ставки при покупке полиса в аккредитованных банком компаниях.

Что делать, когда не можешь оплатить ипотеку? Главное правило — не паниковать. Чтобы без особых последствий выйти из ситуации, когда грозит долг по ипотеке, нужно в кратчайшие сроки позвонить в банк, должным образом мотивировав свою позицию и подготовив доказательную базу. После – ознакомиться с предложенными вариантами решения проблемы. Получать ответы на интересующие вопросы в процессе поиска выхода из ситуации можно посредством email-переписки с сотрудником банковской службы.

Важно: не рассчитывайте на особое отношение и уступки, обе стороны должны видеть свою выгоду и перспективы.