Что делать, если банки отказывают в ипотеке

Прежде чем одобрить ипотеку, банки внимательно оценивают несколько факторов: наличие действующих кредитов и история выплат, уровень дохода, состав семьи, наличие созаемщиков и т. д. На основе оценки банки строят прогноз о возможности возврата денежных средств, решают вопрос выдачи кредита потенциальному заемщику.

Главные причины отказа банков в ипотеке

В каких случаях кредитор может отказать в оформлении ипотечного договора в России в 2022 году:

• плохая кредитная история (в т. ч. ее отсутствие, длительные просрочки платежей, невыполнение обязательств по выплате ранее взятого кредита, судебные разбирательства);
• невысокий уровень дохода;
• несоответствие части условий льготной программы;
• наличие непогашенных кредитов;
• отсутствие части документов, наличие ошибок, сокрытие важных сведений.

Получение отказа в ипотеке — не приговор. Можно обратиться и в другую банковскую организацию с заявкой, но имеет смысл для начала разобраться с причиной первого отказа. Корень проблемы придется найти самостоятельно, так как банки не отчитываются за действия во время своих проверок и в информационной части истории клиента обходятся общими формулировками в целях обеспечения безопасности данных. Кроме того, не стоит забывать, что последовать отказ может в ситуации, когда банк не одобрил саму квартиру. Устранение всех «мешающих» факторов увеличит шансы на благоприятный исход.

Стоит отметить, что частые заявки могут только усугубить ситуацию, так как банки могут расценить это как плохой знак, например, что заемщик испытывает большие трудности с финансами.

Как минимизировать риск отказа в ипотеке

Что следует делать физлицу, если ему не одобрили ипотеку? Примерный порядок действий описан ниже.

• Проверить наличие, актуальность, достоверность данных необходимых документов. Уточните у сотрудника точный список необходимых бумаг. Проверьте действительность документов. Поставьте в известность руководство и бухгалтерию компании, в которой работаете о возможном звонке из банка. Проинформируйте родственников о своем намерении. Есть вероятность, что банк захочет задать им несколько вопросов. Чем больше дополнительной информации у банка, тем лучше.

• Проверить неоплаченные штрафы и долги. Штрафы за нарушение ПДД, незначительные долги по коммунальным платежам, наличие исполнительных производств, открытых разбирательств — все это может повлиять на то, какое решение примет личный менеджер. Не оплачивать вовремя счета — ошибка потенциального заемщика.

• Закрыть кредитные карты и действующие кредиты (по возможности). Часты случаи, когда люди оформляют кредитные карты, а потом забывают про них и не пользуются. Рекомендуется закрывать все неактивные карты в отделениях банка до того, как будет принято окончательное решение о подаче заявки на выдачу жилищного займа. По возможности пересмотрите действующие кредиты. На момент обращения по ним не должно быть как минимум просрочек по ежемесячным платежам.

• Оценить и доказать платежеспособность, при необходимости изменить параметры кредита. Докажите, что вы способны ежемесячно производить выплаты по будущему займу, предоставив выписки со счетов, справки о доходах от работодателя и иные официальные документы, например, с данными о зарплате, пенсии, выручке со сдачи в аренду квартиры (список неполный). При отсутствии кредитной истории банку особенно сложно прогнозировать поведение клиента. Организация оценивает риск просрочки, проводит проверку по всем параметрам, которые позволят убедится в кредитоспособности клиента. Для оценки собственной платежеспособности необходимо посчитать сумму доходов, после — вычесть все необходимые расходы. Если расходы превышают доходы более чем на 50%, то, скорее всего, последует отказ. Разберем пример. У клиента заработная плата составляет 80 тысяч рублей, при этом он каждый месяц тратит 25 тысяч рублей на погашение действующих кредитов. Платеж по будущей ипотеке составит 38 тысяч. Получается, что на остальные нужды у клиента и его семьи останется всего 17 тысяч рублей. В таком случае с большой долей вероятности банк вынесет отрицательное решение.

• Изменить параметры кредита. Как взять ипотеку, если кредиторы ее не дают? Можно попробовать поменять параметры кредитного займа. Например, пересмотреть размер первоначального взноса в сторону увеличения (можно использовать материнский капитал, деньги с вклада), уменьшить сумму ипотечного кредита, рассмотреть варианты жилья с меньшей стоимостью, но подходящие будущим собственникам по параметрам, увеличить срок ипотечного кредитования или привлечь созаемщиков (получить соглашение), чтобы учитывались и их доходы. В большинстве случаев после изменения одного или нескольких параметров кредита клиентам удается получить кредит.

• Изучить льготные ипотечные программы. Дальневосточная, льготная, сельская, военная, ипотека под строительство — выбор программы зависит от региона и населенного пункта, количества членов семьи, возраста заемщика, дохода и т. д. В условиях санкций льготные программы сохраняются. Рассмотреть варианты квартир человек может как в новостройке, так и доме старого фонда. Подготовьте вопросы сотруднику финансового учреждения, попросите дать комментарии на свежие новости из открытых источников о льготных программах с господдержкой, рассказать об условиях и требованиях к заемщику. 

Когда подавать повторную заявку

Кредитная политика банковских организаций периодически меняется. При повторной отправке заявки на ипотеку кредитор может изменить решение в пользу потенциального заемщика. Шансы получить одобрение существенно повышаются, когда человек пересмотрел свои кредиты, закрыл ненужные счета и карточки, внес платежи за неуплаченные налоги и произвел другие действия, описанные в статье выше. Только внимательно проанализировав ситуацию, можно легко понять, как и какими действиями ее можно поправить. Лучшее время для повторной подачи — не ранее, чем через 60 суток после отказа. 

За этот период нужно определить наиболее вероятную причину отказа, подготовить недостающие сведения, привести в порядок дела: оплатить штрафы и долги, закрыть неиспользуемые карты, обдумать параметры ипотечного кредита и внести необходимые изменения.