Можно ли взять ипотеку пенсионерам и как это сделать

При достижении пенсионного возраста для некоторых граждан остается актуальным вопрос покупки жилья: хочется приобрести собственную квартиру или частный дом, помочь взрослым детям или внукам. Немногие банки охотно дают ипотеку пенсионерам. Для одобрения должны соблюдаться определенные условия. Тем не менее, выход на пенсию – не основание для отказа в ипотечном кредите.

Почему не все банки дают ипотеку пенсионерам

Подход банков к кредитованию данной категории населения различается, так как статус пенсионера многогранен. Вид пенсии, которую получает потенциальный заемщик (по старости, инвалидности, за выслугу лет, социальная), занятость после достижения пенсионного возраста влияют на одобрение заявки и параметры ипотеки.

Условия предоставления кредита и подход к рассмотрению заявки зависит от категории заемщика пенсионного возраста. Выделяют:

• пенсионеров по возрасту, продолжающих работать (кредитование менее рискованное, банки относятся лояльнее к таким заемщикам);
• пенсионеров по возрасту, которые не работают (могут рассчитывать на минимальную сумму кредита);
• работающих пенсионеров, не достигших возраста выхода на пенсию по старости (данную категорию банки кредитуют охотнее из-за возраста и подтвержденной платежеспособности);
• бывших военнослужащих (предусмотрена ипотека для военных пенсионеров).

Тщательный анализ кредитоспособности и нежелание некоторых банков выдавать ипотеку данной категории граждан вызваны повышенными рисками невозврата: нестабильностью доходов, вероятностью потери работы из-за здоровья или сокращения. Также банки лишаются возможности выдавать кредит на длительный срок с меньшим платежом, а выплачивать большой ежемесячный платеж не всем под силу. У неработающих пенсионеров с маленькой пенсией вероятность одобрения заявки низкая.

В каких банках можно оформить ипотеку пенсионерам

Крупные банки, которые лояльны к ипотечному кредитованию старшего поколения, следующие:

• Сбербанк. Предлагает ипотеку для пенсионеров с целью покупки квартиры, земельного участка с домом или без него. Первоначальный взнос – от 15%, предельная сумма кредита – 10 млн. рублей, но зависит от дохода и размера взноса. Процентная ставка от 12% в год. Общий срок ипотеки – до 30 лет, но на момент полной выплаты ссуды заемщику должно быть не более 75 лет. Возможен учет дополнительного дохода, не доказанного справками.
• Совкомбанк. Предоставляет ипотеку работающим пенсионерам и неработающим. Максимальный возраст на момент погашения кредита – 85 лет. Первоначальный взнос – от 10%, сумма кредита до 80% от стоимости недвижимости, ставки – от 10,5% годовых. Страхование имущества, жизни и здоровья заемщика обязательно.
• Россельхозбанк. Кредитует сельских жителей, работающих и неработающих, возрастом не более 75 лет на момент окончания выплат. Условия ипотеки для пенсионеров: максимальная сумма – 8 млн. руб., ставки – от 12,5% годовых. Необходимо предоставить дополнительный залог.
• Альфа-Банк. Лоялен к пенсионерам, имеющим достаточный доход. На момент погашения займа должно быть не более 70 лет, взнос – от 15%, ставка – от 10%, сумма – до 20 млн. руб.
• ВТБ. Предлагает программу военным пенсионерам: сумма до 2,5 млн.руб., до исполнения заемщику 60 лет, проценты – от 9,2% годовых. Первоначальный взнос – от 5%.

Таким образом, банки дают пенсионерам ипотеку при условии российского гражданства, прохождения по возрасту, наличия доходов, достаточных для жизни и выплаты кредита. Важен возраст заемщика на момент окончания кредитного договора, исходя из него рассчитывается максимальный срок кредитования. От срока кредитования зависит размер ежемесячного платежа: чем меньше срок – тем больше платеж.

При недостаточности доходов в кредите откажут или предложат меньшую сумму.

Какие документы нужны для оформления ипотеки

Перечень документов, нужных для подачи заявки на кредит, разрабатывается самостоятельно в каждой кредитной организации. Основные документы, которые понадобятся заемщику:

1. Заявка, заполненная по предлагаемой банком форме;
2. Паспорт гражданина РФ, с печатью о регистрации;
3. Копия пенсионного удостоверения;
4. СНИЛС;
5. Справка из Пенсионного фонда РФ или выписка о движении по счету из банка, в котором потенциальный заемщик получает пенсионные выплаты. При получении пенсии в Сбербанке такая справка не нужна;
6. Для работающих пенсионеров: справка о доходах;
7. Подтверждающие занятость (заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор или справка с места работы о стаже на последнем месте);
8. Подтверждающие платежеспособность неработающих пенсионеров (выписки с банковских счетов).

При привлечении поручителей или созаемщиков, с них запросят такой же пакет документов. Если банк потребует дополнительный залог, то на него будут нужны свидетельство о государственной регистрации права собственности и выписка из домовой книги. У заемщика и поручителей должна быть положительная кредитная история.

В процессе рассмотрения заявки банк вправе запросить дополнительную информацию. Например, справку о кредитной истории или о закрытии действующего кредита

Как повысить шанс на одобрение ипотечного кредита

Получить ипотеку вероятнее работающим пенсионерам и бывшим военным, получающим высокую пенсию. Лицам, имеющим сторонний доход (от сдачи в аренду помещений, семейный бизнес) тоже легче получить кредит на жилье.

Чтобы оформить ссуду пожилым лицам со средней пенсией без другого дохода, нужно доказать способность выплачивать кредит.

При рассмотрении заявки на ипотеку, кредитный комитет оценивает возможного заемщика по разным критериям: личность и статус клиента; размер доходов; собственное имущество; состояние здоровья; прошлый опыт кредитования.

Наличие кредитоспособного созаемщика повысит шансы на получение ипотеки, особенно у неработающего пенсионера. Лучше всего подходит ближайший родственник средних лет, официально работающий.

Положительно на решение банка повлияет предоставление доказательств своей платежеспособности: документов на собственную элитную недвижимость, дорогой автомобиль, коммерческие площади, земельные участки, справки о счетах в банках.

Согласие оформить страховку также важно для одобрения заявки, так как риски банка будут защищены.

Условием предоставления ипотеки пенсионерам в большинстве банков является оформление страхового полиса не только на объект залога, но и на заемщика. Стоит это недешево, поэтому предварительно рассчитайте параметры кредита со страховкой и без нее (но возможно с большей процентной ставкой). 

Внушительная часть ежемесячного дохода, остающегося после всех обязательных платежей, также повысит шанс одобрения займа. Если имеются свободные средства – откройте вклад в данном банковском учреждении.
Обратите внимание на главные параметры кредита: размер процентов и первоначального взноса, сроки кредита, комиссии и условия выплаты страховки.

Выход на пенсию – не повод отказываться от приобретения недвижимости с помощью ипотеки. Работающие пенсионеры имеют больше возможностей при выборе ипотечных программ. Повысить вероятность одобрения заявки можно с помощью привлечения созаемщиков, предоставления дополнительного залога, оформления страховки.